대출은 어떤 방식으로 갚는 게 나을까?

같은 조건에서 원금이 줄어드는 속도 보기

빌릴 원금·연 이자율·전체 상환기간·거치기간을 맞춘 뒤 방식만 비교합니다. 거치기간은 전체 기간에 포함되며 이자만 냅니다. 이후 남은 기간에 원금을 나눠 갚는 고정금리 모델입니다.

원리금균등은 거치가 끝난 뒤 원금과 이자를 합친 월 납입액이 일정합니다. 원금균등은 매달 같은 원금을 갚으므로 원금 상환을 시작하는 달의 부담이 크고 점차 줄어듭니다.

만기일시는 이자를 내다가 마지막에 원금을 한 번에 갚습니다. 월 이자만 비교하면 이 큰 지출을 놓치기 쉽습니다. 실제 상품에서 선택할 수 있는 방식과 만기 상환 자금도 함께 살펴볼 부분입니다.

1,200만원·연 6%·12개월로 비교하면

거치 0개월을 선택한 예제이며 월 이자율은 0.5%입니다. 원금균등의 첫 달은 원금 100만원에 이자 6만원을 더한 106만원, 마지막 달은 100만 5천원입니다. 만기일시는 11개월간 월 6만원, 마지막 달 1,206만원을 냅니다.

표는 반올림 전 계산값을 각각 원 단위로 반올림한 가상 예제입니다. 표시된 월 납입액을 더한 값과 총납입액에는 몇 원 차이가 날 수 있습니다.

첫 달 이자는 세 방식 모두 6만원입니다. 원금균등은 첫 상환 뒤 잔액이 1,100만원으로 줄어 둘째 달 이자가 5만 5천원입니다. 원리금균등은 첫 달 원금 약 97만 2,797원을 갚아 잔액이 약 1,102만 7,203원 남습니다.

대표 결과는 만기일시 72만원에서 원금균등 39만원을 뺀 이자 절감액 33만원입니다. 원금균등과 원리금균등의 이자 차이는 약 3,566원으로 훨씬 작습니다. 누구와 비교한 절감액인지 확인한 뒤 월 부담을 함께 봅니다.

24개월로 늘리면 월 부담은 줄지만

같은 원금·금리에서 원리금균등 24개월이면 월 납입액은 약 53만 1,847원, 총이자는 약 76만 4,336원입니다. 12개월보다 월 납입액은 약 50만 950원 줄고 총이자는 약 37만 770원 늘어납니다.

기간을 늘려 줄어든 납입액과 상환 방식을 바꿔 생긴 차이는 따로 비교하는 편이 좋습니다. 변동금리 상품이라면 높은 금리로 다시 계산해 월 예산의 여유를 볼 수 있지만, 실제 금리 변경 일정까지 이 표에 반영되지는 않습니다.

상환표 옆에 실제 계약 조건을 놓기

원금균등은 첫 달 부담을, 만기일시는 마지막 달 자금을 먼저 월 생활비에 대입해 봅니다. 기존 대출 상환액도 함께 더해야 합니다. 직접 정한 상환 허용비율은 생활비 계획의 기준이지 대출 승인이나 법정 한도 판정은 아닙니다.

전체 12개월 중 3개월을 거치하면 원금균등 총이자는 48만원으로, 거치가 없을 때보다 9만원 늘어납니다. 처음 3개월은 월 6만원이지만 4개월째에는 약 139만 3,333원을 냅니다. 거치를 추가해도 만기일이 늦어지지는 않는 입력 방식입니다.

금리 변경 조건과 취급·보증·중도상환 비용은 별도로 확인합니다. 실제 일별 이자·납입일·절사 방식은 월별 계산표와 다를 수 있습니다.

내 조건으로 계산할 때

• 비교하는 원금·금리·전체 개월 수·거치기간이 같은가?
• 거치 종료 후 납입액과 만기 자금을 마련할 수 있는가?
• 상환표에서 원금 잔액이 줄어드는 시점을 봤는가?
• 기간을 늘려 추가되는 총이자도 비교했는가?
• 실제 계약의 수수료·거치기간·변동금리 조건을 반영했는가?

계산 근거와 참고 자료

계산식과 개념을 확인할 때 참고한 자료입니다.

• 토스피드 — 세 가지 상환 방식과 고정·변동금리 설명
• 미국 소비자금융보호국(CFPB) — 분할상환과 원금·이자 비중

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