보증금을 더 내고 월세를 줄이면 이득일까요?

월세 차이 10만원만 보면 놓치는 것

같은 집을 두 조건으로 계약할 수 있다고 가정해 봅니다. A는 보증금 2천만원에 월세 60만원, B는 보증금 5천만원에 월세 50만원입니다. 관리비와 계약 기간은 같고 보증금은 모두 본인 현금으로 낸다는 가상의 조건입니다.

B의 월세는 작지만 보증금에 3천만원을 더 넣어야 합니다. 그 현금을 다른 곳에 두었을 때 얻을 수 있었던 금액을 기회비용으로 잡아 비교할 수 있습니다. 전세·월세 비교 계산기의 연 기회비용률은 직접 정하는 가정이며 법정 전월세 전환율이 아닙니다.

연 3%로 보면 B, 연 5%로 보면 A가 작습니다

월 환산 비용은 월세 + 보증금 × 연 기회비용률 ÷ 12입니다. 연 3%라면 A의 보증금 기회비용은 월 5만원, B는 월 12만 5천원입니다. 월세까지 더하면 각각 65만원과 62만 5천원으로 B가 월 2만 5천원 작습니다. 이것은 실제 월 청구액이 아니라 비교용 금액입니다.

아래처럼 같은 두 조건에 다른 가정을 적용하면 순서가 바뀝니다. 두 조건의 차이가 없어지는 비율은 월세 절감액 10만원 × 12 ÷ 추가 보증금 3천만원 = 연 4%입니다. 그 비율은 이 예제에서 계산한 경계값으로, 시장 금리나 계약 기준을 뜻하지 않습니다.

보증금을 마련할 수 있을까요?

월 환산 비용이 작더라도 보증금을 낸 뒤 생활비와 이사비가 남지 않으면 현금 계획을 다시 잡아야 합니다. 관리비나 통근비가 다른 집끼리 비교한다면 그 차이도 별도로 더합니다. 보증금 회수 가능성과 계약 조건은 이 계산으로 판단할 수 없습니다.

보증금 일부를 빌린다면 본인 현금 부분의 기회비용과 빌린 부분의 실제 이자를 나누어 적으세요. 보증금 전체에 기회비용을 계산한 뒤 대출 이자까지 더하면 같은 자금의 비용을 중복 반영할 수 있습니다. 대출 비용은 직접 받은 조건으로 확인합니다. 아래 OpenStax 자료는 다른 선택을 포기할 때 생기는 기회비용의 개념을 설명합니다.

내 조건으로 계산할 때

• 같은 기간과 관리비 조건으로 비교했나요?
• 추가 보증금을 내고도 필요한 현금이 남나요?
• 기회비용과 대출 이자를 중복 반영하지 않았나요?

계산 근거와 참고 자료

계산식과 개념을 확인할 때 참고한 자료입니다.

• OpenStax 경제학 — 예산 제약과 기회비용의 개념

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